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汽车金融或遇政策难题,商业银行进军购车贷款

文章作者:汽车信息 上传时间:2019-09-17

面对去年以来火爆的车市,银行也想分一杯羹。

近日商业银行上调车贷利率、收紧车贷审批的传闻并未影响到银行对车贷市场的信心。

汽车金融公司是财务公司的一种,它随着财务公司的发展而产生与繁荣。现有汽车金融公司主要由大汽车企业出资设立,以帮助本企业进行内部资金管理,促进产品销售和资本运作为宗旨,以母公司及客户、股东为服务重点。

8%的国内贷款购车比例让中信银行看到汽车领域无限的市场空间,但政策障碍能否破除,这是个问题。

近日,中信银行[5.41 1.31%]宣布将与BBVA下属子公司COR-FISA合资设立中信汽车金融公司。现在,中信银行的申请报告已经上报国务院。如果得到监管层的准生证,这将成为国内第一家由商业银行控股的汽车金融公司。

5月27日,中信银行第二家汽车金融分中心——上海分中心即将成立,他们还计划在未来几年将汽车金融分中心扩展到30家。而中信与其战略投资者西班牙对外银行集团下属子公司CORFISA合资设立汽车金融公司的申请正在等待审批。

上世纪初欧美国家汽车工业得到大发展,人们对拥有汽车有着强烈的欲望,但由于用户购买力有限,而厂家、经销商资金不足,无法实现分期付款销售。当资金成为汽车行业的发展瓶颈,而社会对汽车金融需求日益高涨时,汽车金融公司便应运而生。

这一次,中信银行走到了中资银行队伍的最前面。

5月27日,中信银行将成立上海汽车[17.07 1.43%]金融分中心。

此前,包括深圳发展银行、招商银行在内的多家商业银行都透露了在汽车金融领域扩张的决心。2009年,深发展全年新增汽车消费贷款近60亿元,增长率超过了180%。

作为中信银行的合作伙伴,BBVA是一家以零售为主导的全能型银行,提供全方位的金融产品和服务,业务覆盖传统零售银行、资产管理、私人银行和批发银行等。近年来BBVA开始大力拓展亚洲业务。目前中信银行和BBVA在私人银行、汽车金融、财富管理与风险管理方面都有着良好的合作。

7月23日,中信银行对外发布其汽车金融品牌,总行汽车金融中心北京分中心亦于当日正式开张营业。“由中信银行控股、中信银行与其战略投资者西班牙对外银行合资的汽车金融公司正在审批之中。”中信银行行长助理张强透露说,如果这一申请得到监管部门批准,中信银行将有望成立国内银行系第一家汽车金融公司。

汽车按揭贷款

目前国内汽车金融市场的贷款渗透率大约在10%左右,远低于50%的国际平均水平,市场空间巨大。但是,中国银行业2001年到2003年间曾在汽车消费信贷上跌过跟头,坏账曾高达近千亿元,在这轮扩张中他们将如何控制风险?

■ 资料链接

中信银行涉足汽车金融领域并非始于今日。早在2004年5月,中信银行便开始与北京现代合作,为其提供信贷支持、资金结算和融资授信等多项金融服务。2007年8月,中信银行还正式成立了汽车金融中心,并开始在各地布点。张强说,中信银行的远景目标是打造中国最有特色的商业银行汽车租赁公司。

与传统的车贷不同,中信银行的汽车按揭信贷业务并非是从传统零售业务中分割出来的,而是由中信银行与汽车经销商合作的公司贷款业务中衍生出来的。

中信试水

上半年汽车销量喜人,汽车消费信贷产业也开始了第二次“雄起”。中信银行行长助理张强在接受中国证券报记者采访时透露,中信银行将与西班牙第二大银行BBVA申请成立合资汽车金融公司,这将是中国汽车消费信贷市场的第一家银行系金融公司。

但是,尽管中信银行雄心勃勃,汽车金融商机无限,但这一切能否成为现实,将取决于中信银行如何跨越政策限制。

中信银行汽车金融中心总经理徐晓华表示,早在2000年,中信银行就和汽车厂商、经销商合作。近十年来,中信银行累计向40多家汽车品牌、超过2000家经销商发放超过了4000亿元贷款。中信银行一直在汽车金融领域有着领先的地位。

中信银行曾于4月26日发布公告称,将与BBVA旗下公司CORFISA合资注册资本金为10亿元的汽车金融公司,其中中信银行出资6.5亿,占合资公司注册资本的65%;CORFISA出资3.5亿元,占合资公司注册资本的35%。

中信银行拟控股

市场巨大,商机无限

去年7月份,中信银行成立了汽车金融北京分中心。“通过北京分中心,我们把服务金融链向下延伸,从过去为厂商和经销商提供融资,向下延伸到为个人消费提供融资业务。”徐晓华称。

中信银行汽车金融中心总经理徐晓华透露,目前合资公司正在等待监管部门的审批,若最终获批,将有望成为国内第一家银行控股的汽车金融公司。

“中国市场上的汽车金融公司都依附于汽车制造商,与传统汽车金融公司相比,我们在资金来源、客户基础、审批效率和营销网络方面具备优势。”张强表示,该项目已经成为中、西两国政府的合作项目,得到了双方政府部门的大力支持和推动。

从中国第一家汽车金融公司——上海通用汽车金融有限责任公司成立以来的盈利情况,能看出汽车金融是个“美味诱人的蛋糕”。2004年8月,上海通用汽车金融公司成立,尽管成立当年亏损1200万元人民币,但到了第二年和第三年,分别实现盈利1900万元、5300万元,而三年营业收入分别为3400万元、9500万元、3亿元。“换句话说,它只完成了很少的业务量,却赚了很多的钱,前景当然被看好了。”对汽车金融领域有着深入研究的四川泰和泰律师事务所律师杨栩如是解读众人看好汽车金融的原因。

www.990.com ,据了解,与传统的零售银行业务流程不同,信贷需求并不是客户专门跑到银行的分支机构去提交贷款申请,而是在客户购车的时候,如果他们需要贷款,就由经销商直接推荐给中信银行的汽车金融分中心受理。

中信之所以如此热衷于汽车金融业务,源于已经尝到的甜头。徐晓华透露,2009年,中信汽车金融中心批发融资业务快速增长70%;去年7月成立的北京分中心已累计为5千多位个人客户提供近6亿元贷款,其中车市火爆的4月份单月放款金额突破1亿元。

去年全年,中信银行全国各分支行共提供了1000亿元汽车金融贷款给35个汽车厂商和1600个经销商,在银行系统位列第一。张强说,对于未来成立的银行系汽车金融公司,相关监管部门希望由中信银行控股,但是BBVA的持股比例也不会小,同时各经销商和汽车厂商也按照适当比例进行参股。

而2009年上半年的车市回暖及未来庞大的增长空间,进一步提升了中信银行发展汽车金融的信心。数据显示,今年上半年我国汽车产销分别为599.08万辆和609.88万辆,同比增长15.22%和17.69%,创历史新纪录。中国汽车工业协会甚至将2009年汽车销量的预期由1020万辆调高至1100万辆。另一方面,国内轿车消费开始日趋平民化,“这意味着客户数量越来越庞大,增长具有持续性。”兴业证券汽车行业分析师张学冬说。

目前,在汽车按揭市场上提供按揭贷款的主要是两类公司,其一是商业银行信用卡部,另一类是厂商控股的汽车金融公司。

业内人士介绍,目前,国内汽车个人消费信贷领域的主体主要有三类:商业银行车贷、信用卡、汽车金融公司。其中市场份额最大的仍是银行车贷业务,其次是汽车金融公司,然后才是信用卡。这三种融资方式各有利弊。

早在今年5月,中信银行和BBVA签署协议,在中国开展汽车贷款和私人银行业务,目标为五年内在中国市场这两个业务领域的份额达到5%。BBVA曾表示,该行将持有汽车贷款业务合资企业35%的股份,其中将包括初期投资5亿元人民币。

汽车金融公司最早诞生于20世纪20年代的美国,其目的就是为了解决汽车消费信贷不足的问题。“目前国内贷款购车比例仅为8%左右。”张强表示,未来汽车消费信贷市场上的产品会越来越丰富,客户多样化的汽车消费信贷需求也将得以满足和释放。因此商业银行应积极进入汽车消费信贷领域。

“信用卡透支购车的问题在于额度受到限制,而汽车金融公司由于资金成本比较高,贷款平均利率比我们要高20%左右。”一位中信银行人士称。

信用卡购车,专长在于银行可以对长期持卡客户的消费信用和消费习惯精心观察,局限亦在于无法对非持卡客户服务;汽车金融公司灵活度高,放款时间较短,但定价偏高,利率和手续费略高于银行,同时在融资渠道方面受限制较多;与此相比,商业银行车贷业务拥有比较广泛的网络网点基础、资金来源雄厚且成本优势明显。

张强透露,中信银行汽车金融业务做大以后还要涉足汽车租赁业务。“如果租赁市场有了,中国汽车行业更新换代的速度会加快,对汽车金融的发展前景我们充满信心,也是中信银行的一种战略规划。”

汽车金融公司从本质上来说是银行汽车消费信贷的一种补充,但并不仅仅局限于“按揭买车”这项业务。“在汽车金融领域,中信银行传统的批发信贷业务主要面向汽车核心生产企业及其上游供应商和下游经销商的金融服务。而中信银行汽车金融中心主要面向汽车产业链中的终端消费者。”中信银行汽车金融中心总经理徐晓华在接受《数字商业时代》采访时如是阐述他们的业务拓展。

至今,北京分中心已经累计为5千多位个人客户提供近6亿元汽车按揭贷款。仅仅在车市火爆的4月份放款金额就突破1亿元。

据中信银行人士介绍,目前多数商业银行提供的车贷利率相对较低,比汽车金融公司优惠30%-40%。不同于其他商业银行“总-分-支”行模式,中信银行选择了一条事业部制的模式:即总部汽车金融中心相当于事业部,对各分中心采取集中、垂直管理模式,集中贷款审批、会计核算、人力资源管理和财务管理,有统一的信贷政策和定价。事业部制的尝试也为下一步成立专业的银行控股汽车金融公司打下基础。

将加强风险控制

为服务终端消费者,中信推出了一系列全新的汽车消费信贷产品和服务,可以根据不同类型客户需求量身定制,全新的一站式服务可以让消费者买车、贷款和保险在同一个地方完成,程序简单快捷。

“预计2010年底,北京地区汽车消费信贷业务合作经销商达200家,全年贷款15亿元。”中信银行相关人士称。

不只中信银行一家看重汽车消费信贷领域潜在的机会。2009年4月份,由奇瑞公司和徽商银行共同投资组建的奇瑞徽银汽车金融有限公司宣布正式开业;早在2006年,中国银行亦曾通过旗下中银保险入股东风标致雪铁龙金融公司,不过后因多种原因2009年3月中银保险最终退出合资公司。

张强说,“目前中国私家车的贷款普及率仅为10%,美国则高达70%。如果中国购车贷款普及率达到40%-50%,这是一个巨大的市场,可见中国汽车金融市场潜力无限。”

事实上,汽车金融公司业务按业务对象可划分为对公和对私两大块。对私,也就是个人贷款购车,是其主要业务之一;而在对公业务方面,其赢利范围则更为广泛,比如个人汽车抵押贷款证券化信托业务等。

即将成立的中信银行上海汽车金融分中心使命之一就是要抓住近年来的购车热潮,在上海地区大力拓展中信银行的汽车按揭贷款业务。

不过,目前国内12家汽车金融公司多为通用、大众、福特和丰田等外资汽车巨头所掌控,银行系汽车金融公司的份额仍然较小。

虽然汽车金融未来有着良好的前景,但是张强对于其中蕴藏的风险有着清醒的认识。“以往商业银行在汽车消费贷款方面是吃过亏的。由于当时人民银行个人征信系统没有完善,银行没有从经销商、银行以及综合利益来把握消费者购车的信贷风险,出现了较高比例的违约。但是经过多年的汽车消费信贷的实践,违约风险得到了很好的控制,中信银行汽车消费信贷不良率不到0.5%。”

“由于汽车金融公司向消费者收取的利息高于证券发行应付的利息,因此,这是一笔有利可图的买卖。实质上,这也是一种汽车金融公司的直接融资方式,是一次资产证券化的试点。”杨栩认为,这一业务模式给那些热衷于开办汽车金融公司的出资人留下了广阔的想象空间。这恐怕也是众多机构申请开设汽车金融公司的一个重要原因。

“我们已经逐步加快了在全国建设网点的步伐。估计三年内有望达到30家汽车金融分中心。”中信银行人士告诉记者。

徐晓华认为,目前国内汽车消费市场的贷款渗透率在10%左右,远低于50%的国际平均水平,汽车金融市场空间巨大,少不了主力机构银行参与,希望有关部门进一步放开汽车金融公司的融资渠道。

对于风险控制,张强指出,应考虑客户风险、经销商风险、产品风险、运营风险。一是选择的客户对象要有稳定收入,有真实的汽车消费意愿,中信银行汽车中心对销售经理的要求是建立面谈制度,对消费者进行面对面的信用评估。二是中信银行和厂商、经销商建立长期的战略合作关系,对经销商的风险控制是持续的。三是总部实行集中审批,风险集中控制,可以降低审批的操作风险。四是合作伙伴BBVA在汽车消费信贷领域是一家非常出色的银行。

中信首发,谋求政策破解

汽车金融公司雏形

坏账率不到0.5%

“汽车金融是个好东西,因此,谁都想来分杯羹”。据杨栩介绍,《汽车金融公司管理办法》(以下简称《管理办法》)自2003年施行以来,申请的不少,但6年过去了,仅有10家公司获得批准,其中外商独资企业占了6家,合资企业3家,家家背后都有跨国汽车巨头的身影,只有1家是内资企业(奇瑞徽银汽车金融有限公司)。而从批准的年份看,2004年批了2家,2005年批了3家,2006年批了2家,2007年批了2家,2008年一家未批,2009年批了1家。“这说明银监会把关确实是相当的严。”从2008年新出台的《管理办法》来看,尽管一方面提高了对出资人的部分要求,但另一方面却大大放宽了汽车金融公司的经营范围。总的来说,政策监管机构是在鼓励开办汽车金融公司。

记者了解到,中信银行还有意将这块汽车按揭贷款业务单独剥离出来,与其战略投资者BBVA旗下公司CORFISA合资成立汽车金融公司。

商业银行曾经在汽车个人消费信贷方面跌过跟头。2001至2003年,由于车价大幅下跌以及国内信用体系建设不健全,银行汽车个人消费信贷坏账曾高达近千亿元,导致银行几乎在2003年后全面退出车贷市场。直到2007年,随着车市火爆,各家银行才重新杀回汽车信贷领域。

但即使是这样,中信汽车金融公司要想得到批复也并非那么容易。

据悉,合资公司的注册资本金为10亿元,其中中信银行出资6.5亿元,占合资公司注册资本的65%;CORFISA出资3.5亿元,占合资公司注册资本的35%。

一位股份制银行零售业务人士分析,2000年汽车贷款开办初期,有三个原因导致车贷坏账率高升:一是,商业银行疏于对汽车经销商有效管理,造成“假按揭”屡屡出现;二是,当时车市尚没有现在这么火,有能力购车的多为私营企业主;三是,由于当时个人征信系统尚未建立,银行和经销商都难以掌握完整的客户收入及信用状况,银行在贷款审核上存在漏洞。

根据《管理办法》第六条规定:汽车金融公司的出资人为中国境内外依法设立的企业法人,其中主要出资人须为生产或销售汽车整车的企业或非银行金融机构。显然就这一条就为中信汽车金融公司的申请设定了政策障碍。

“之所以要和BBVA合作主要是看中BBVA在欧洲和南美成熟市场的运作经验。在成熟的西班牙市场,BBVA汽车金融业务拥有14.8%的市场份额,在新兴的墨西哥市场,其份额高达35%。”徐晓华说。

2007年,当商业银行重新杀回汽车消费信贷领域时,境遇已大有改善。经过股份制改造的商业银行风控能力大大提升,而个人征信系统已初步建立;同时,老百姓的真实购车需求旺盛。据上述人士介绍,目前各家商业银行车贷不良率控制得较好,坏账率整体不到0.5%。

“项目还在审批当中,具体成立时间还没有最后确定,估计一年之内会成立。”张强说,商务部以及银监会均表示积极支持该项目。至于中外双方持股比例,张强称目前监管部门正在审批之中,具体如何分配不便透露,但是中信银行将获得控股权。作为战略投资者,BBVA会是第二大股东,所占股份比例也不会太少。据了解,BBVA已经派了汽车消费金融的专家团队进驻中信银行,以谋求双方更好的合作。

此前,中信银行已经尝试将这块业务以准事业部的形式进行管理。

徐晓华认为,2003年之前出现的问题,更多地是经销商代理风险。目前银行风险部门建立了评级管理制度,对经销商的信用行为进行长期观察。在客户风险方面,要求目标客户必须有真实的购车消费需求及稳定的收入,且要求首付比例不低于20%,利率在6%左右。 目前中信银行汽车金融中心不良贷款率为0。徐晓华分析,车贷更多被看作消费贷款,不像住房贷款具有天然的投资品属性。车价下跌可能带来一定的风险,但应在可承受范围内。

不过,杨栩律师提出了自己的质疑,“《管理办法》第六条所说的‘主要出资人’,应该是指控股方,而且‘须为’表示强调,银行想控股显然不行。”至于银行能不能参股,根据《商业银行法》第43条规定:“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资,但国家另有规定的除外。”但是在《管理办法》中,没有明文规定商业银行是否可以投资汽车金融公司这样的非银行金融机构。杨栩称自己不知道中信银行向银监会提出申请成立汽车金融公司的依据是什么。

徐晓华表示,集中风险审批、会计核算、人力资源管理、财务管理,有统一的信贷政策和统一的定价。这样的模式实际上是一种事业部的经营模式。这样的模式可以保证我们的机构在全国范围内有一致行为的能力,能够步调一致的做这个业务。

在目前汽车金融领域中,汽车消费信贷业务需要面对众多的终端消费者,唯有专业化才能保障便捷的服务效率,同时,规模化发展是汽车消费信贷业务保持盈利能力的重要前提。

“现有事业部体制下的运营,将是未来汽车金融公司成立后的雏形。”徐晓华说。

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